天津已有912.68万人拥有信用档案
如何查询？带着身份证填写登记表
昨天上午，记者在中国人民银行天津分行的营业大厅里看到，前来查询个人信用报告的市民就达20余人，而这其中，超过半数的市民都是因为准备申请贷款或信用卡，提前查询以了解本人信用状况。除此之外，还有市民是为提取公积金、信用卡账户查询、在职单位需要等原因而来查询。
在营业大厅，记者看到有一个窗口专门为市民办理个人信用报告查询业务。与办理普通银行业务一样，市民也需要先取号。待被叫到号后，市民需填写一张“申请个人查询信用报告登记表”。表格上申请人需要填写姓名、身份证号码、联系电话以及查询原因。其中“查询原因”一栏提供了6个选项，分别是因申请贷款，应贷款银行要求前来查询；对本人信用报告有异议，申请查询以确认异议；将要申请贷款、信用卡或者为他人担保，提前查询以了解本人信用状况；应相关部门要求查询；仅为了解本人信用状况；办理股指期货开户查询。
市民李先生表示，因为想一次性提取卡里的公积金，公积金管理中心要求他开具个人信用报告。看到报告上显示账户状态正常，他安心地拿走了报告。
市民刘小姐的信用报告上，部分表格中有“1”、“7”等数字，工作人员表示，“只要有数字，就说明信用卡有透支后未及时还款的记录。”按照个人信用报告的“还款状态说明”，这两个数字分别表示“逾期1—30天”和“逾期180天以上”。记者注意到，不少市民对于报告显示的明细记录都表示“不太会看”。对此，工作人员表示，个人信用报告中“还款状态说明”一栏里，对各种字符代表的意思已经作出了解释。
另外，市民查询本人的信用报告，只需要提供自己的身份证件。但如果要代他人进行查询，除了要提供双方的身份证件外，还需要提供用A4纸书写的授权委托书。
如何认定？逾期“连三累六”难贷款
据了解，如果市民以往的还贷记录中逾期问题达到银行“连三累六”的标准，再申请贷款就要遇到麻烦了。“直到申请贷款被拒，我才知道信用记录的重要。”市民李先生说，“以前有几次贷款没按时还，我还以为后来还上就没事了，谁知道却成了银行眼里的‘问题客户'。”像李先生这样尝到逾期还贷“苦果”的市民还有不少。
天津市银行人士介绍说，在个人贷款的审批过程中，查询市民的个人信用记录是一个必经的环节，只是不同银行在查询时间上可能有所不同，有的是在贷款审批前期，由客户经理查询，还有的则是在贷款审批中期，由专门的审批人员查询。
所谓“连三累六”，是管理部门给出的一个贷款审核标准建议，指市民还款逾期达到“连续三个月，累计六次”。如果市民以往的贷款逾期问题超过了“连三累六”的标准，银行在审批新贷款时，就会将其当作“问题客户”来慎重对待。
据了解，如果在贷款发放后，市民出现了逾期还款的问题，“连三累六”还会成为银行判定“不良资产”的标准。对于没有达到“连三累六”标准的逾期问题，银行一般会采取电话催收、上门催收、由律师发催收函等措施，或者请专门的催款机构、担保机构等代为催收。如果逾期问题已经达到了“连三累六”的标准，银行就有权提起诉讼，经法院判决后，还可能对市民抵押的资产进行拍卖。
对于“问题客户”以往的逾期问题是“恶意”，还是粗心大意造成的，银行会根据逾期的金额和时间两方面考量。比如两位市民每月的还款额都是3000多元，其中一位连续几个月的贷款分文未还，银行就会认为他的逾期是“恶意”的；另一位市民按时偿还了每月还款额的绝大部分，但总是少还几十元，导致还款额不足被记逾期，银行就可能认为他是粗心大意，记错了月供额。又如一位市民虽然每月都能足额还款，但总是错后一两天才还，银行也会认为他是由于粗心记错了还款日期；但如果市民连续三四个月不还款，就会被视为“恶意”。假如银行认定市民以往的还款逾期是“恶意”的，就可能拒绝再为其发放新贷款，或者采取提高贷款利率、降低贷款成数等措施；假如银行人士认为市民以往的逾期记录是由于粗心大意造成，也会认为其具有不良的还款习惯，市民想要获得贷款利率优惠等也会比较困难。
有些银行人士还表示，审批贷款时会比较看重市民最近24个月的还款情况，因为这比几年前的记录更能说明市民当前的状况。
同时，市民个人的信用报告也不是银行在审批新贷款时的唯一参考。银行会综合贷款申请人收入高低、是否稳定、从事职业、所处行业及信用状况等多方面来进行贷款审核，因而即使不同市民曾有过类似的还款逾期问题，银行最终给出的审核结果也可能不一样。
背景
信用报告写了什么？
个人信用报告内容包含个人基本信息，比如姓名、居住地址、工作单位等；银行信贷交易信息，比如申请过几笔贷款、几张信用卡、还款状态是否正常、有几次逾期记录等；为他人贷款担保的信息；开立个人结算账户的信息；以及个人住房公积金信息、个人养老保险信息等非银行信息。同时，信用报告中还会记录报告的查询时间、查询原因和查询人。凡是与银行发生过信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。
市民如果与外地的银行发生过贷款、信用卡等信用交易业务，相关信息也会在个人信用报告中反映出来。
信息有误要及时更正
由于个人信用信息数据库容量巨大，其中收纳的信息又来自于方方面面，市民的个人信用信息有时就会出错，或者市民个人信息出现了变化，而数据库中的信息却没有及时更新。这就需要市民定期察看本人的信用报告，一旦发现信息有误，就要及时申请更正。
“大约三年前，我申请住房贷款，结果被拒了。银行告诉我，是因为我以前办理的一笔个人经营贷款有20多次还款逾期。可是我在事业单位工作，从未办理过个人经营贷款啊。”市民吴女士说，“后来我去查询了自己的信用报告，才发现银行‘张冠李戴'，把别人的贷款信息错录在我的信用报告中了。”
银行人士表示，如果市民遇到这种情况，可以持本人身份证件，向所在地人行提交异议申请，也可以直接联系自己办理业务的那家银行，要求银行对其报送的信息进行核实、更正。像吴女士这种情况，就可以在更正了自己信用报告中的错误信息后，再要求自己向其新申请贷款的这家银行重新查询自己的信用记录。
还有的市民遇到的是个人基本信息出错的问题。“两年前我申请贷款购买婚房，结果银行工作人员告诉我，我信用报告中记载的‘婚姻状况'是‘已婚'，而我的户口本上记载的是‘未婚'，二者不符，所以我需要先办理更正，然后才能申请贷款。”市民王先生告诉记者，“我查询信用报告时发现，是我以前申请信用卡时，发卡银行将我的信息报错了，又找到那家银行要求更正，才把报告上的信息改过来。”
据了解，如果市民对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有异议，可以向人行提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，人行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，市民可以到与自己有业务往来的商业银行更新、更正信息，商业银行会在下一次报送数据时报送更新、更正过的信息，相应地，市民个人信用报告中的信息也就会得到更新或更正。（记者 王婷 实习生 林单丹）
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