理财门槛降低了信用风险增大了

　　近日，我市一家股份制银行趁着年终岁尾人们不差钱的当口，推出了一款预期年化收益率7%的理财产品，收益的确很不错，不过，门槛100万元，这让市民张先生有些犯难，想买，手头没那么多钱，可不买，心里又痒痒，他约了两个朋友，问他们能否合伙买100万元的理财产品，结果，三人一拍即合，决定将钱放在张先生名下，立下字据，表明各自份额，一式三份。记者最近还遇到一位原本打算购买10万元起存产品的市民，发现一款预期收益率更高的产品后，当即决定暂不购买10万元起投的产品了，而是打算再筹集资金购买那款高端产品，他的想法其实和张先生是一样的，图的就是收益高。

　　对张先生和朋友们的这一做法，理财专业人士指出，虽然看似收益增加了，但参与其中的每个人的风险也随之增加，而这样的暗藏的信用风险是每个人都难以预料的。

　　银行的理财产品一笔销售是针对一个账户，不能同时面向不同账户，“拼钱”就需要投资者私下里协议，和银行无关。但是银行客户经理认为，“拼钱”买理财产品的方法虽然可以多得收益，其实“信用风险”已经悄悄潜伏。

　　一方面，既然多人的资金集中在一人账户名下的，那么账户持有人就掌握了钱款支配权，理财产品到期后，如果此人不承认协议，投资人的本金和收益将难保。另外，一年甚至更长的时间里，账户持有人一旦出现意外，受益人不一定会承认这一协议，如果因此打起官司，不仅要耗费大量的精力，还会耗费额外的财力。

　　另一方面，与银行签订理财产品协议书的只能是账户持有人，银行也仅仅是针对其一个人进行风险评估，高门槛的理财产品是针对有风险承受能力的人群销售的，理财产品只有预期收益，不能保证收益，收益越高，风险越大，产品最终的收益不如预期的话，也难免会产生纠纷。以100万元作为起点的理财产品为例，设定这一门槛是因为它针对那些实力较足、风险承受能力大的投资者发行，并不适合普通老百姓。